Los secretos del buen crédito: cómo mejorar tu perfil para obtener esa hipoteca

En el trayecto hacia la adquisición de una casa, uno de los pasos más cruciales es obtener un buen crédito para calificar a una hipoteca. Los bancos y las instituciones financieras, al otorgar un préstamo hipotecario, buscan asegurarse de que el prestatario sea capaz de manejar y devolver el dinero prestado. En este sentido, contar con un buen perfil crediticio es esencial para abrir las puertas de esa financiación necesaria.

Un ejemplo notable que podemos tomar es el de Juan y María, una pareja de Montevideo que, como muchos, sueña con tener un hogar propio donde criar a sus dos hijos. Decidieron que necesitaban mejorar su crédito para obtener mejores condiciones en una hipoteca. Su primer paso fue educarse sobre los componentes del crédito y cómo afectaban sus vidas financieras cotidianas.

¿Qué es el crédito?

En términos simples, el crédito es la capacidad de una persona de pedir dinero prestado con la confianza de que lo devolverá en el futuro. Las agencias de informe y las instituciones financieras valoran esta capacidad a través de un sistema de puntajes que reflejan la confiabilidad del deudor. El puntaje de crédito en Uruguay se mide en una escala que considerará varios factores, como el historial de pagos, el monto total que se debe, la duración del historial crediticio y el tipo de crédito usado.

Pasos para mejorar el perfil crediticio

1. Conocer y entender tu reporte de crédito: La primera acción que Juan y María tomaron fue solicitar su reporte de crédito. Esto lo hicieron a través de Equifax, una de las principales agencias de información crediticia en Uruguay. Tener una visión clara de tu estatus actual te permitirá identificar problemas o errores que puedas corregir rápidamente.

2. Pagos puntuales: El historial de pagos es fundamental. Representa aproximadamente el 35% del puntaje crediticio. Juan se dio cuenta de que algunos pagos de sus tarjetas se retrasaban debido a su desorganización con las fechas de vencimiento. Decidieron automatizar los pagos de facturas mensuales y organizar un calendario financiero donde estén anotados todos los vencimientos.

3. Disminuir la deuda actual: Tener un alto ratio de utilización de crédito, es decir, estar cerca del límite de su capacidad de crédito, puede bajar significativamente el puntaje. María tenía dos tarjetas de crédito con saldos pendientes altos en Banco República y Santander. Priorizaron pagar estas deudas usando el método de avalancha, comenzando por la deuda con mayor tasa de interés. En menos de un año, lograron disminuir considerablemente el saldo, lo cual impactó positivamente en su crédito.

4. Limitar las solicitudes de nuevo crédito: Cada vez que se solicita un nuevo crédito, hay una "consulta dura" en el reporte, lo que puede reducir temporalmente el puntaje. Juan y María decidieron no abrir nuevas cuentas durante este proceso de mejora del perfil crediticio.

5. Diversificar el tipo de crédito disponible: Tener una mezcla de diferentes tipos de crédito, como préstamos personales y tarjetas de crédito, puede ser beneficioso. En lugar de depender solo de tarjetas de crédito, María y Juan adquirieron un pequeño préstamo en el banco, que pagaron en su totalidad antes del término. Esto mostró a las instituciones financieras que podían manejar distintos tipos de préstamos.

Continúa construyendo relaciones con las instituciones

Mantener una buena relación con las instituciones financieras también es parte del proceso. Juan y María establecieron una comunicación abierta con sus asesores financieros en el BROU. Incluso asistieron a talleres de educación financiera ofrecidos por la institución, lo cual les proporcionó herramientas adicionales para manejar sus finanzas efectivamente.

Evitar errores comunes

Muchos cometen errores que pueden perjudicar su puntaje crediticio. Algunos de ellos son:

• No revisar regularmente el reporte de crédito: Esto impide descubrir errores a tiempo.
• Cerrar cuentas viejas: La duración del historial de crédito también afecta el puntaje. Si no hay razón para cerrar una cuenta antigua, es mejor mantenerla abierta.
• Co-firmar préstamos: Ser co-firmante de un préstamo puede ser riesgoso si la otra parte no cumple con sus pagos.

Siguiendo adelante

Luego de implementar estos cambios, Juan y María notaron una mejora en su puntaje crediticio aproximadamente después de seis meses. Esto les permitió obtener una oferta más favorable para la hipoteca de un banco local. No solo redujeron el costo de intereses, sino que también lograron una negociación más flexible sobre los términos debido a la confianza que generaron en la institución.

El objetivo de obtener una hipoteca es alcanzable siguiendo pasos prácticos y constantes. Juan y María se prepararon no solo educándose sobre su situación actual, sino implementando medidas proactivas para cambiarla. Al igual que esta pareja de Montevideo, cualquier familia puede lograr mejorar su perfil crediticio, preparando el camino hacia la tan ansiada casa propia.